Atualmente, são várias, as famílias e pessoas que passam por dificuldades em cumprir com as suas obrigações ao banco, visto que o aumento da Euribor tem vindo a aumentar de forma significativa as suas prestações mensais.
Com as taxas de juros negativas e a valores extremamente baixos, foram várias as famílias e pessoas que sentiram ter folga orçamental para solicitar mais alguns créditos para além do crédito para a compra de casa, como por exemplo para trocar de carro, ou para remodelar o imóvel, ou para aquelas férias únicas e desejadas há muito.
Enquanto a Euribor estava em valores negativos e as taxas de juros a valores muito baixos, foi possível o pagamento de todos esses créditos, contudo há cerca de um ano a esta parte, a Euribor entrou em terreno positivo e teve um aumento muito significativo, passando rapidamente do Zero para quatro porcento, e este aumento está a ter um enorme impacto nos orçamentos familiares.
Por isso, vimos hoje, falar-vos de uma solução financeira que é o crédito consolidado, também conhecido como consolidação de dívidas. É um produto financeiro que permite a combinação de várias dívidas num único empréstimo. Esse empréstimo consolidado geralmente tem uma taxa de juros única e um prazo de pagamento mais alargado.
O crédito consolidado permite combinar várias dívidas em uma só, incluindo créditos pessoais, cartões de crédito, crédito automóvel, crédito habitação e outras formas de endividamento.
Ao consolidar as dívidas, é possível alargar o prazo de pagamento, o que pode levar a uma redução das prestações mensais. Essa redução pode proporcionar um alívio financeiro para as famílias, pois o valor das prestações é mais fácil de suportar.
O crédito consolidado normalmente envolve a aplicação de uma taxa de juros única sobre o montante total consolidado. Essa taxa pode ser mais baixa do que as taxas de juros individuais das dívidas originais, o que pode levar a poupanças significativas ao longo do tempo.
Como mencionado anteriormente, a consolidação de dívidas pode resultar em prazos de pagamento mais alargados. Embora isso possa reduzir o valor das prestações, também pode implicar num maior custo total ao longo do tempo devido aos juros acumulados.
Dependendo das políticas do banco e da situação financeira do cliente, pode ser solicitada uma garantia para o crédito consolidado, como uma hipoteca sobre um imóvel ou outra forma de garantia pessoal.
Existem várias vantagens com esta solução como:
O pagamento único: Ao consolidar várias dívidas em um único empréstimo, a pessoa só precisa fazer um pagamento mensal em vez de lidar com várias prestações diferentes. Isso facilita a gestão financeira e evita o risco de esquecer ou atrasar pagamentos.
A redução das prestações mensais: Uma das vantagens mais atraentes do crédito consolidado é que, muitas vezes, permite a redução do valor das prestações mensais. Isso ocorre geralmente através da extensão do prazo do empréstimo, o que dilui o montante total em mais prestações ao longo do tempo.
Uma taxa de juros única: A consolidação de dívidas normalmente envolve a aplicação de uma taxa de juros única sobre o montante consolidado, que pode ser mais baixa do que as taxas de juros individuais das dívidas originais. Isso pode resultar em poupança de juros ao longo do tempo.
Uma facilidade de gestão financeira: Com apenas uma dívida a gerir, fica mais fácil manter o controlo das finanças. As pessoas podem acompanhar facilmente o saldo e o pagamento de uma única dívida, em vez de várias contas separadas.
Uma melhoria do histórico de crédito: Ao optar pelo crédito consolidado e manter os pagamentos em dia, as pessoas têm a oportunidade de melhorar seu histórico de crédito, demonstrando responsabilidade no pagamento das suas dívidas.
A possibilidade de obter novos empréstimos: A consolidação de dívidas pode ajudar a melhorar a relação dívida/rendimentos e, assim, aumentar a capacidade de endividamento da pessoa. Isso pode ser útil no futuro, caso seja necessário obter novos empréstimos para outras finalidades.
Contudo, existe igualmente algumas desvantagens como:
Um prazo de pagamento mais longo: Embora o alongamento do prazo possa resultar em prestações mensais mais baixas, ele também significa que a pessoa pagará mais juros ao longo do tempo. Isso pode resultar em custos totais mais elevados em comparação com o pagamento das dívidas originais dentro dos prazos iniciais.
Um custo total aumentado: Como mencionado anteriormente, o prazo mais longo geralmente leva a um aumento no custo total do empréstimo. Mesmo com uma taxa de juros única potencialmente mais baixa, a consolidação pode resultar em um pagamento total maior durante a vigência do empréstimo.
Um risco de perda de garantias: Se o crédito consolidado envolver a colocação de garantias (como um imóvel), a pessoa está a arriscar perder esses ativos caso não consiga cumprir as obrigações de pagamento do empréstimo consolidado.
Uma falta de educação financeira: A consolidação de dívidas pode oferecer alívio imediato, mas se a pessoa não aprender a gerir adequadamente as finanças, poderá acabar acumulando mais dívidas no futuro.
Um risco de repetição: Consolidar dívidas pode libertar espaço no orçamento, o que pode levar algumas pessoas a assumir mais dívidas sem resolver o problema subjacente do seu endividamento excessivo.
Antes de optar por um crédito consolidado, é recomendável procurar aconselhamento financeiro profissional, através de um Intermediário de Crédito, para analisar a situação específica e as implicações a longo prazo. É importante entender completamente as condições e os custos associados ao crédito consolidado antes de tomar uma decisão.
Em resumo, o crédito consolidado é uma opção que pode ajudar a simplificar a gestão das dívidas e reduzir o valor das prestações mensais. No entanto, é fundamental ter uma visão abrangente dos custos e das condições antes de prosseguir com esse tipo de empréstimo.
